Депозиты и не только: какой вид вкладов выбирают жители Казахстана?

Вклады населения в казахстанских банках превысили 12,6 триллиона тенге и продолжают расти

К ноябрю текущего года вклады физических лиц в казахстанских банках выросли до 12,62 трлн тг — на 20,6% за год. В месячной динамике показатель прибавил 0,7%.

Абсолютный лидер годового роста вкладов населения среди всех крупных банков страны — Отбасы банк: сразу плюс 48,1%, до 1,4 трлн тг. Всего за месяц банк увеличил портфель ещё на 1,1%. Заметим: совокупный портфель Отбасы банка при этом увеличился сразу на 53,4% за год, до 1,51 трлн тг.

По годовому росту розничных депозитов в тройку лидеров в топовой десятке также вошли Bank RBK (плюс 44,3%, до 315,3 млрд тг) и Jusan Bank (плюс 43,2%, до 691,2 млрд тг).

Заметим: подобная динамика относительно Отбасы банка отмечается не первый год. Так, к ноябрю прошлого года общий рост портфеля розничных вкладов составлял 17,6% к «докоронакризисному» 2019-му, в то время как портфель Отбасы банка увеличился сразу на 27% за год, что также было одним из самых значительных показателей роста по сектору. Таким образом, вне зависимости от наличия или отсутствия кризисных явлений в экономике казахстанцы предпочитают обычным банковским вкладам инвестиции в будущее жильё в рамках системы жилстройсбережений (ЖСС), а в экономически сложные периоды тенденция лишь усиливается.

В связи с этим отличной новостью для казахстанцев станут изменения в правилах по использованию единовременных пенсионных выплат: пополнить депозит в Отбасы банке для последующей покупки жилья за счёт пенсионных накоплений можно будет уже с 16 декабря 2021 года. Ранее ожидалось, что такая функция появится не раньше 2022 года.

Напомним также, что сроки действия прежних порогов достаточности в ЕНПФ, которые собирались повысить уже с нового года, продлены до апреля 2022 года.

Тенденция ускоренного роста вкладов именно в системе ЖСС легко объяснима. Так, согласно рекомендациям Казахстанского фонда гарантирования депозитов (КФГД), максимальные ставки по депозитам в коммерческих банках для пополняемых наиболее прибыльных сберегательных вкладов составляют 12,7% для «короткого» периода всего на год и не должны превосходить 11,4% при сроке на два года. Для срочных вкладов с возможностью изъятия средств и тем более для несрочных ставка и того меньше: по последним — всего до 9,3%. Более того, далеко не все банки предлагают максимально возможные ставки, у многих крупных БВУ процент по вкладам ниже предельной планки КФГД.

При текущем уровне инфляции в 8,7% интерес населения к таким вкладам ожидаемо невысок.

Система ЖСС заметно отличается, и дело не только в значительно более высокой ГЭСВ — до 14% с учётом премии государства. Конечно, сама премия государства в 20%, которая начисляется ежегодно на сумму накоплений за год до 200 МРП — веский аргумент в пользу ЖСС, но основной плюс в случае жилищных вкладов — возможность инвестировать в будущее жильё.

Система жилстройсбережений предусматривает достижение трёх критериев:
• накопления на депозите в течение не менее трёх лет;
• наличие 50% необходимой для покупки жилья суммы;
• достижение минимального уровня оценочного показателя.
При выполнении этих условий в Отбасы банке можно получить жилищный заём по ставке всего в 5%, при перевыполнении ставка может снизиться до 3,5% годовых. На фоне рыночной ипотеки это многократно более выгодные условия.

В целом инвестиции в недвижимость в Казахстане — один из самых беспроигрышных вариантов. Ставки по депозитам не перекрывают в кризисные периоды даже инфляцию (такое случалось в прошлый кризис), нацвалюта имеет свойство ослабевать относительно стабильных мировых валют. Однако цены на недвижимость в долгосрочной динамике рано или поздно планомерно догоняют те же дорожащие евро и доллар, и жильё остаётся надёжной инвестицией даже без учёта витальной потребности населения в комфортном месте проживания.

Так, к примеру, если сравнить средние цены на жилую недвижимость в октябре текущего года с ценами начала 2011 года, рост стоимости квадратного метра в новостройках составит 140,9%, во вторичном сегменте — 162,2%. За тот же период — октябрь 2021-го к январю 2011-го — евро, согласно курсу в среднем за месяц, подорожал на 151,1%, доллар — на 189,5%.

То есть рост цен на жильё на вторичном рынке обгоняет удорожание евро, хотя и уступает доллару. При таком раскладе рост вкладов населения в Отбасы банке закономерен: жилая недвижимость в РК остаётся не только необходимостью, но и привлекательным активом.